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原标题：专访贝莱德建信理财刘睿：个人养老金推广需克服转化率难题 21世纪经济报道 周炎炎 养老理财产品要不要含权？含多少权益合适？ 虽然养老资金的天然属性是追求稳健，而权益资产天然有波动，两者难以适配，但身处低利率时代，很多理财子公司都在养老理财产品中引入权益资产，力争提高产品整体收益率。至于波动，时间跨度的优势可以消化短期波动。 贝莱德建信理财将股票资产引入R2相对较低风险等级的个人养老金产品（“贝嘉智能心”），同时用AI辅助进行股债配比，这一举动引起了业内关注。在此之前，贝莱德建信理财也在养老理财领域有过其他“首创”，比如业内首只十年期封闭式养老理财试点产品。 “理财客户从接受波动的程度来讲偏保守，但不接受一点波动，长期增值的效果会差很多。”贝莱德建信理财副总经理、首席投资官刘睿日前在接受21世纪经济报道专访时坦言。他表示，目前该公司所有养老产品均含权，R2产品含权5%，R3产品含权20%。 作为首批获得养老理财试点资格的理财公司之一，贝莱德建信理财目前管理规模约530亿元，其中整体养老相关资产管理规模（AUM）为7.06亿元。这个数字并不高。 刘睿表示，个人养老金制度面临“开户多、缴存少、买产品更少”的转化率困境。“可能大家看到个人养老金产品的收益优势，包括减税的效果后，接受率会逐步提高。” 个人养老金“缴存少”难题待解 《21世纪》：目前贵司的养老产品布局，可以介绍下吗？ 刘睿：贝莱德建信理财成立于2021年6月，合资理财公司成立之初就希望做的东西与国内理财公司有些区别，而我们的海外股东贝莱德当时已经有十几万亿美元的资产管理规模，很大一部分业务与养老相关，因此我们在2022年5月就设立了第一只养老产品，也是现在市场上唯一一只十年期封闭式的养老理财试点产品。这只产品设立之初的业绩标准是年化收益率5%以上，目前运作4年多，成立以来年化收益率6.36%，在所有养老理财试点产品中排名第一。 之后我们也创设了两只个人养老金产品，第一只就是R3的“贝嘉目标风险”，20%的最高含权比例，目前成立以来年化收益率在4%以上。也得到了一些反馈，由于理财客户接受波动的程度并不高，去年3月又发行了“贝嘉智能心”的R2产品，含权5%。目前这只产品成立以来年化收益率在3.3%左右。 《21世纪》：十年期产品在理财市场非常罕见，当初为什么这样设计？ 刘睿：海外经验告诉我们，持有人越年轻、到期时间越长，越应该增加风险资产。因为时间越长，风险资产给你的回报越高。其实海外养老金偏保守的投资也不是0权益，而是20%的权益。我们这只“贝安心”产品含权30%左右，比同类养老产品波动高，但十年封闭让客户不用太担心短期波动。产品设计也有利于投资，这只产品投了长久期国债，权益部分做的是量化和增强策略，4年了，成绩慢慢跑出来，业绩验证了理念。 《21世纪》：今年一季度你们有两只养老产品出现净值回撤，原因是什么？ 刘睿：因为产品含权，波动跟资本市场直接相关。一季度权益市场1月上冲，1月底2月回撤，之后结构性走强，含权比例高的产品自然跟着波动。长期看，股票市场波动不影响长期增值，但中间确实会有回撤。 《21世纪》：个人养老金制度推行以来，“开户多、缴存少”难题尚未解决，你怎么看？ 刘睿：每个环节都有转化率的问题。银行通过营销推动客户开户容易，但真正往里面存钱的人少很多；存了钱之后，愿意买产品、尤其是买有波动产品的人更少。很多钱最后放在存款或者类存款里。个人养老金目前还是千亿规模，处于初期阶段。 看多权益，依旧看好黄金 《21世纪》：R2产品含权益，渠道和客户接受起来难吗？ 刘睿：去年开始，行业里R2“固收+”产品越来越多。一方面固收收益率越来越低，渠道和客户都有提高收益的需求；另一方面，加权益必然带来波动，所以投资者教育和渠道沟通非常重要。现在总体接受程度已经蛮高了。 《21世纪》：近年“固收+”产品比纯固收产品更受欢迎，合资理财都是如何增配权益的？ 刘睿：理财行业“固收+”加的部分比其他资管板块更加丰富，理财相对灵活，可以采用“+股票”“+海外”“+黄金”“+打新”多种策略，部分理财子已经开始涉足Pre-IPO或者是一级市场的投资，但这取决于公司的资源禀赋，目前我们还比较审慎。 我们的多资产组合里，“+”的内容比较丰富：有配置海外权益、黄金等商品策略，还有CTA策略，海外这块是我们股东的优势。 《21世纪》：QDII额度目前用完了吗？ 刘睿：我们大约是2.1亿美元的额度，快用完了，还在积极申请中，也在设计一些相关新产品。 《21世纪》：黄金最近大幅回调，怎么看后市？ 刘睿：黄金今年波动很大，从5500美元/盎司掉到4100美元/盎司。全球央行购金行为分化，中国央行还在买，跌完之后加大了购买量，印度、土耳其和俄罗斯在减少，有些是为了平衡汇率，有些是为了变现。截至2025年底，黄金在全球官方储备中的占比已达27%，首次超越美国国债（22%）和欧元（15%），成为全球第一大储备资产。有券商统计，全球私行客户黄金持有比例是略超过1%，还有很大的提升空间，未来或有更多资金流入。 长期看，逆全球化背景下黄金有支撑，只不过今年的波动太大了。特别是今年1月，短期交易结构太拥挤，一个月涨30%，波动率比股票还大。长期来看还是很有意义的一类资产。 《21世纪》：今年比较看好哪几类资产？ 刘睿：整体看好权益。由于AI概念的暴涨，全球目前都是“结构市”，A股也不例外。A股估值不贵也不便宜，但没有很夸张。资产荒背景下资金会提升权益占比，资金流入上是有支撑的。经济周期看，现在有些像处于复苏初期、衰退后期，权益市场一般不会有大的系统性回撤。海外权益也偏乐观，美国企业盈利很强，AI虽有泡沫嫌疑但有业绩支撑。 《21世纪》：AI相关股票会不会业绩证伪后，出现“塌方式溃败”？这也是目前大家比较担心的。 刘睿：如果没业绩支撑肯定会被“清算”。目前这个季度所有业绩还是超预期的。底层基础设施（硬件、云）盈利很强，上层应用也看到了一些盈利迹象，比如Agent付费增长很快。但验证范围还比较窄。现在到了需要持续验证的阶段，一旦无法验证，波动就会非常大——有业绩的一天涨30%，没有的一天跌20%。 在生存前提下做出特色 《21世纪》：贝莱德建信理财目前管理规模多少？合资理财普遍偏小，怎么跨过盈亏平衡线？ 刘睿：530亿元左右的规模。合资理财的定位是和本土理财有些区别，要做特色。我们的特色是养老和跨境，但这两个市场可能需要较长的时间才能真正成熟。成立五年以来，我们也要满足本土主流需求，比如发固收产品——理财行业90%以上是纯固收，这是必须深耕的。在生存的前提下把特色做出来，这是我们的策略。 《21世纪》：渠道方面，目前主要靠建行？会拓展更多代销渠道吗？ 刘睿：目前，我们主要渠道是建行，也有一两家行外渠道。整个行业行外代销比例已经超过30%，很多理财公司拓了上百家渠道。我们规模还小，业务要慢慢扩张，但肯定有计划。 《21世纪》：市场一直说50万亿元天量定期存款今年面临再分配，你怎么看？会流入理财吗？ 刘睿：50万亿绝大多数还是回到了存款。流出来的很少。保险增长20%、30%已经不低了，但绝对量不大。理财这边，流进来的主要是买短债、固收、R2“固收+”等产品。另外，权益ETF涨得快，但很多是机构资金。居民风险偏好改变需要很长时间。
据两名知情投资人士透露，腾讯控股已入股由阿里巴巴通义大模型前首席研究员林俊旸创立的全新人工智能实验室。 知情人士表示，该实验室首轮融资总规模达数亿美元，投后估值约20亿美元；其中腾讯出资2000万美元。此轮融资由高榕资本、红杉中国两家本土风投领投，两家机构各出资1亿美元。 消息人士补充称，本轮融资刚完成交割，林俊旸团队已着手筹备下一轮募资。
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